Al asegurar su casa, si declara un valor incorrecto de la Estructura o el Contenido, usted está cometiendo uno de dos errores graves: el Infraseguro o el Sobreseguro. Ambos impactan directamente cuánto dinero recibirá (o no) tras un siniestro grave.
La clave está en asegurar su vivienda por su valor de reposición o reconstrucción, y no por su valor de mercado.
1. El Error Más Grave: El Infraseguro (Asegurar por Menos)
El Infraseguro ocurre cuando usted asegura su propiedad por una suma inferior a su valor real de reconstrucción. Es un error común porque la gente busca una prima (costo anual) más baja.
El Castigo Financiero: La Regla Proporcional
Si ocurre un siniestro y se detecta que su propiedad está infrasegurada, la aseguradora aplicará la Regla de la Proporcionalidad, asumiendo que usted decidió ser su propio asegurador por el monto faltante.
FÓRMULA CLAVE DEL CASTIGO:
Indemnización a pagar = Daño Producidofrac{\text{Valor Declarado (Asegurado)}}{\text{Valor Real (Reconstrucción)}}$$
Ejemplo Práctico (Siniestro en Pesos Chilenos):
- Valor Real de Reconstrucción (Estructura): $100.000.000 CLP
- Valor Declarado en su Póliza: $50.000.000 CLP (Infraseguro del 50%)
- Costo de la Reparación (Daño Producido): $30.000.000 CLP
- Deducible a Pagar (Fijo): $400.000 CLP
- Cálculo del Castigo
- $30.000.000 x (50.000.000 / 100.000.000) = $15.000.000 CLP
- Indemnización Final
- $15.000.000 – $400.000 (Deducible) = $14.600.000 CLP
El Resultado: Usted pagó la prima completa, pero solo recibió $14.600.000 CLP, dejando los $15.400.000 CLP restantes de la reparación a su cargo.
2. El Error Innecesario: El Sobreseguro (Asegurar por Más)
El Sobreseguro ocurre cuando usted declara un valor superior al valor real de reposición o reconstrucción de su propiedad.
- Consecuencia: Usted paga una prima mucho más alta cada año.
- El Mito Roto: Aunque pague más, en caso de siniestro, la aseguradora nunca le pagará más que el valor real del daño o el costo real de reposición. El dinero extra que pagó en primas se pierde, ya que no se puede ganar dinero con un seguro.
Ejemplo Práctico:Usted compró su propiedad por un Valor de Mercado de $200.000.000 CLP. El Valor Real de Reconstrucción de solo la casa (sin el terreno) es de $120.000.000 CLP.
Si usted asegura la Estructura por los $200.000.000 CLP, está cayendo en el Sobreseguro. En caso de siniestro total, la compañía solo pagará los $120.000.000 CLP que cuesta levantar la vivienda de nuevo. Todo el dinero adicional que pagó en primas por esos $80.000.000 CLP extras (que corresponden al terreno y el valor comercial) fue un gasto innecesario.
3. La Clave: Valor de Mercado vs. Valor de Reconstrucción
El error más grande al valorar la Estructura es incluir el precio del terreno:
| Concepto | Valor de Mercado (NO DEBE USARSE) | Valor de Reconstrucción (EL QUE DEBE USARSE) |
| Definición | Cuánto vale vender la propiedad completa (casa + terreno). | Cuánto cuesta solo construir la casa de nuevo en ese lugar, con materiales similares. |
| ¿Incluye el Terreno? | Sí | NO |
Consejo: Nunca asegure el valor de su casa basándose en lo que pagó por ella.
¿Teme que el valor que declaró hace años ya no sea suficiente para reconstruir su casa? ¿O está pagando de más por coberturas que nunca se pagarán?
Permítanos revisar la valoración actual de su Estructura y Contenido. Contáctenos para una asesoría sin compromiso y descubra si está cayendo en la trampa del Infraseguro, poniendo en riesgo millones de pesos en caso de un desastre.
